Никогда не стоит зарекаться, кредит может понадобиться любому человеку, так как жизнь непредсказуема. И после выбора банковского учреждения и подходящих условий кредитования следует определиться с условиями и сроками погашения кредитов.
Больше о сроках погашения кредита.
Существует классический подход к составлению графика погашения кредита. В таком случае тело ссуды дробится на части, а проценты выплачиваются только те, которые начислены на оставшуюся сумму ссуды. Преимущество такой схемы в том, что на протяжении всего срока, снижается сумма основной задолженности, а с ними и проценты. То есть с каждым платежом размер будущего платежа уменьшается.
Но при таких условиях все рано остаются штрафы, пени если вы пропускаете сроки оплаты. Также ваш кредит, как проблемный, могут продать и вы будете иметь дело уже с коллекторами, которые не церемонятся перед выбором способов, как выбить из вас долг. Более подробнее о коллекторах, антиколлекторах читайте тут.
Аннуитетная схема предполагает немного другие условия.
В таком случае общая сумма ежемесячных платежей не меняется на протяжении всего срока погашения, меняется только соотношение процентов и тела кредита. Проще говоря, в начале срока кредитования тело кредита составляет большую часть, а проценты меньшую. В середине срока соотношение этих величин уравнивается, а к концу проценты в размере уменьшаются, а тело кредита увеличивается.
Аннуитетный график привлекателен тем, что всегда известен размер очередного платежа, что очень хорошо для планирования семейного бюджета. К тому же, если оформить кредит в 15 или 20 числах месяца, то выплаты по первому платежу будут значительно меньшие, а стало быть, ссудополучателю будет проще. Ведь оформление кредита требует дополнительных расходов.
Также следует отметить, что при аннуитетной схеме всегда будет переплата, по сравнению с классической схемой. Такой график погашения больше подойдет заёмщикам, которые не в состоянии внести крупный первоначальный взнос.
Реструктуризация
Еще очень удобный, но не выгодный иногда, вид по отсрочке и изменения сроков платежей является реструктуризация. Сумма долга в этом случае увеличивается и срок выплат также. Более подробнее о реструктуризации, всех минусов с плюсов читайте здесь.
Досрочная оплата кредита выгодна только при классическом графике, так как в такой схеме процентное начисление идет на оставшуюся задолженность, а стало быть и переплата уменьшается. При аннуитетном подходе все наоборот, не получиться сэкономить, так как размер платежа будет все равно неизменным.
Если произошли непредвиденные обстоятельства и погашать в срок кредит нет возможности, прежде всего, не прячьтесь от ссудодателя. Обратитесь сразу в банк, объясните ситуацию, поверьте, что для них также невыгодна ситуация, когда заемщик не будет выплачивать долг по кредиту.
Скорее всего, банковское учреждение не будет начислять штрафные санкции, пойдет на уступки и сделает кредитные каникулы. Даже существует большая вероятность, что снизят ставку по процентам. Судебное разбирательство и реализация залогового имущества невыгодна не одной из сторон.